Assurance tous risques ou tiers étendu : comment faire le bon choix ?

Introduction

Le choix entre une assurance tous risques et une garantie au tiers étendu est l’une des décisions les plus importantes que vous prendrez pour protéger votre véhicule. Cette décision impacte directement votre sécurité financière, votre tranquillité d’esprit et votre budget mensuel. Pourtant, de nombreux conducteurs sous-estiment cette question cruciale et se retrouvent parfois mal assurés face à un sinistre.

Selon la Fédération Française des Sociétés d’Assurances (FFSA), près de 40% des automobilistes français optent pour une assurance au tiers, tandis que 60% choisissent une formule tous risques. Mais ces chiffres ne révèlent pas combien de conducteurs font ce choix en pleine connaissance de cause, après avoir correctement évalué leurs besoins réels.

Dans cet article complet, nous allons décortiquer ces deux types de couverture assurance auto, analyser leurs avantages et inconvénients respectifs, et vous fournir toutes les clés pour faire le choix le plus éclairé possible selon votre situation personnelle, votre véhicule et votre budget.

Comprendre les bases : définitions et différences fondamentales

Qu’est-ce que l’assurance au tiers étendu ?

L’assurance au tiers étendu, souvent appelée simplement « au tiers », représente le niveau de couverture minimal exigé par la loi pour pouvoir circuler sur les routes françaises. Cette formule inclut :

Les garanties obligatoires :

• Responsabilité civile automobile : Couvre les dommages corporels et matériels que vous pourriez causer à autrui (autres conducteurs, piétons, passagers)
• Défense pénale et recours après accident : Protection juridique en cas de poursuites

Les garanties complémentaires usuelles du tiers étendu :

• Bris de glace : Remplacement des vitres et pare-brise
• Incendie et explosion : Dommages causés par le feu
• Vol : Indemnisation en cas de vol total du véhicule
• Catastrophes naturelles et technologiques : Couverture pour les événements exceptionnels
• Attentats et actes de terrorisme

Ce qui n’est PAS couvert par le tiers étendu :

• Les dommages subis par votre propre véhicule en cas d’accident responsable
• Le vandalisme sur votre propre véhicule
• Les dommages causés par des conditions météorologiques (grêle, chute d’arbre)
• Le vol des équipements personnels à l’intérieur du véhicule

Qu’est-ce que l’assurance tous risques ?

L’assurance tous risques représente la formule la plus complète disponible sur le marché. Comme son nom l’indique, elle couvre l’ensemble des dommages pouvant survenir à votre véhicule, qu’ils soient causés par vous-même ou par un tiers.

En plus des garanties du tiers étendu, le tous risques inclut :

• Garantie dommages tous accidents : Réparation de votre véhicule même si vous êtes responsable de l’accident
• Garantie personnelle du conducteur : Protection médicale pour le conducteur en cas d’accident
• Valeur à neuf : Remplacement par un véhicule neuf pendant une période déterminée (généralement 6 à 24 mois)
• Assistance 0 km : Prise en charge du véhicule et des passagers même sur le lieu de l’accident
• Protection du contenu : Vol des objets personnels dans l’habitacle
• Services additionnels : Véhicule de remplacement, rapatriement, hébergement

Les différentes déclinaisons du tous risques :

• Tous risques avec franchise modulable
• Tous risques avec assistance renforcée
• Tous risques avec options premium (valeur à neuf étendue, véhicule de remplacement longue durée)

Analyse comparative détaillée : avantages et inconvénients

Avantages du tiers étendu

Économies substantielles La différence de prix entre les deux formules est significative. En moyenne, une assurance tous risques coûte 40% à 100% plus cher qu’un tiers étendu. Ces économies permettent de :

• Réduire le budget annuel dédié à l’assurance
• Allouer ces fonds à d’autres postes (entretien, épargne)
• Rendre la conduite accessible aux budgets serrés

Adaptation aux véhicules anciens Pour un véhicule de plus de 10 ans ou de faible valeur marchande (moins de 5000€), une assurance tous risques peut s’avérer disproportionnée. Le coût des réparations en cas de sinistre responsable peut dépasser la valeur du véhicule, rendant l’indemnisation peu intéressante. Cette considération est d’autant plus importante si vous cherchez à assurer une voiture de collection, dont les besoins spécifiques en matière d’assurance diffèrent des véhicules contemporains.

Simplicité administrative Moins de garanties signifie moins de déclarations de sinistres pour les petits dommages, et donc moins de paperasse et de formalités administratives.

Inconvénients du tiers étendu

Risque financier important En cas d’accident responsable, vous devrez assumer l’intégralité des réparations de votre véhicule. Un accident même mineur peut engendrer des frais de plusieurs milliers d’euros.

Limitation de la protection De nombreux événements courants ne sont pas couverts : stationnement (rayures, chocs), intempéries, vandalisme, etc.

Fausse économie à long terme Les économies réalisées peuvent être annihilées par un seul sinistre responsable, surtout si votre véhicule a encore une valeur significative.

Avantages du tous risques

Tranquillité d’esprit maximale La sécurité de savoir que votre véhicule sera réparé quel que soit le type de sinistre (sauf exclusions spécifiques) est inestimable. Cette tranquillité d’esprit est particulièrement précieuse pour :

• Les familles qui dépendent de leur véhicule au quotidien
• Les professionnels qui utilisent leur voiture pour travailler
• Les personnes qui ne disposent pas d’épargne suffisante pour faire face à une réparation imprévue

Protection financière complète Même en cas d’accident responsable, vos réparations sont couvertes (déduction faite de la franchise). Cette protection évite les mauvaises surprises et les difficultés financières.

Services additionnels précieux L’assistance 0 km, le véhicule de remplacement et les autres services inclus peuvent s’avérer extrêmement utiles en cas de problème.

Inconvénients du tous risques

Coût élevé La prime d’assurance est significativement plus élevée, ce qui peut peser lourd dans le budget mensuel, surtout pour les jeunes conducteurs ou les véhicules puissants.

Franchises parfois élevées Certains contrats tous risques comportent des franchises importantes (300€ à 800€ pour les dommages tous accidents), ce qui réduit l’intérêt pour les petits sinistres.

Complexité du contrat Les contrats tous risques sont souvent complexes, avec de nombreuses clauses et conditions spécifiques qui demandent une attention particulière.

Facteurs-clés pour faire le bon choix

1. La valeur de votre véhicule

Véhicule neuf ou récent (moins de 3 ans)

• Recommandation : Tous risques impératif
• Justification : La valeur du véhicule justifie une protection complète. La valeur à neuf est particulièrement intéressante.

Véhicule d’âge moyen (3 à 8 ans)

• Recommandation : Tous risques conseillé, à moduler selon la valeur résiduelle
• Justification : Un accident responsable pourrait encore engendrer des réparations coûteuses

Véhicule ancien (plus de 8 ans) ou de faible valeur

• Recommandation : Tiers étendu souvent suffisant
• Justification : Le coût du tous risques peut dépasser la valeur du véhicule

2. Votre situation financière personnelle

Épargne importante disponible

• Vous pourriez opter pour le tiers étendu et assumer le risque d’un sinistre responsable
• Assurez-vous que votre épargne pourrait couvrir le remplacement complet du véhicule

Budget serré ou faible épargne

• Le tous risques est recommandé pour éviter une catastrophe financière en cas d’accident
• Cherchez des formules avec franchise élevée pour réduire la prime

3. Votre profil de conducteur

Jeune conducteur ou permis récent

• Recommandation : Tiers étendu pour réduire les coûts initiaux
• Alternative : Tous risques avec franchise très élevée pour équilibrer coût et protection

Conducteur expérimenté avec bon historique

• Recommandation : Tous risques, surtout si vous bénéficiez de bonus important
• Votre bonus réduit l’écart de prix entre les deux formules

Kilométrage annuel

• Faible kilométrage (<10 000 km/an) : Tiers étendu peut suffire
• Fort kilométrage (>20 000 km/an) : Tous risques justifié par l’exposition au risque

4. Votre usage du véhicule

Usage quotidien et essentiel

• Si votre véhicule est indispensable pour travailler ou pour les déplacements familiaux, le tous risques s’impose
• L’assistance 0 km et le véhicule de remplacement sont précieux

Usage occasionnel ou véhicule secondaire

• Le tiers étendu peut être suffisant, surtout si vous avez un autre véhicule principal

Zone de circulation

• Circulation principalement urbaine : risque accru de petits sinistres → tous risques intéressant
• Circulation principalement rurale : risques différents → à évaluer au cas par cas

Stratégies intermédiaires et alternatives

Le tiers étendu renforcé

Certains assureurs proposent des formules intermédiaires qui ajoutent certaines garanties du tous risques au tiers étendu, comme :

• Protection du conducteur
• Assistance étendue
• Option bris de glace étendue

Ces formules hybrides peuvent offrir un bon compromis prix/couverture.

Modulation des franchises

Que vous choisissiez le tiers étendu ou le tous risques, vous pouvez moduler les franchises pour ajuster le prix :

• Franchise élevée = prime réduite
• Franchise faible = prime plus élevée

Cette modulation permet d’adapter précisément la couverture à votre tolérance au risque.

Adaptation progressive dans le temps

Votre choix n’est pas définitif. Vous pouvez :

• Commencer par un tiers étendu quand le véhicule est ancien
• Passer au tous risques si vous achetez un véhicule plus récent
• Adapter chaque année en fonction de l’évolution de votre véhicule et de votre situation

Comment optimiser votre contrat quelle que soit votre choix

Quelques conseils universels

Comparer plusieurs devis Ne vous contentez pas d’une seule proposition. Utilisez des comparateurs en ligne et consultez directement plusieurs assureurs.

Lire attentivement les conditions générales Les détails font la différence : limites de garanties, exclusions, conditions de mise en œuvre de l’assistance.

Négocier Votre profil peut vous permettre de négocier des réductions ou des garanties supplémentaires.

Faire jouer la concurrence N’hésitez pas à montrer les devis concurrents à votre assureur actuel pour qu’il s’aligne.

Questions précises à poser à votre assureur

• Quelle est la valeur de mon véhicule aux yeux de l’assureur en cas de destruction totale ?
• Quelles sont les franchises précises pour chaque type de sinistre ?
• Les pièces de rechange seront-elles d’origine ou équivalentes ?
• Y a-t-il des limitations kilométriques pour l’assistance ?
• Le véhicule de remplacement est-il inclus et sous quelles conditions ?

Études de cas concrètes

Cas 1 : Léa, 28 ans, Peugeot 208 de 2019

• Véhicule : Peugeot 208 achetée 15 000€ en 2019
• Situation : Léa utilise sa voiture quotidiennement pour aller travailler (40 km par jour)
• Épargne : Limitée, ne pourrait pas faire face à une réparation importante

Recommandation : Tous risques avec franchise raisonnable (300-400€). La valeur du véhicule et l’importance de celui-ci dans sa vie professionnelle justifient la protection maximale.

Cas 2 : Marc, 65 ans, Renault Clio de 2008

• Véhicule : Renault Clio de 2008, valeur estimée 3500€
• Situation : Marc est retraité, utilise sa voiture principalement pour les courses et les loisirs
• Épargne : Suffisante pour faire face à une réparation imprévue

Recommandation : Tiers étendu avec garanties vol et incendie. Le coût du tous risques serait disproportionné par rapport à la valeur du véhicule. Cette approche pragmatique s’apparente au choix que ferait un conducteur sélectionnant une assurance auto électrique ou thermique en fonction de l’usage réel du véhicule.

Cas 3 : Famille Dupont, Volkswagen Touran de 2022

• Véhicule : Volkswagen Touran acheté neuf 35 000€
• Situation : Véhicule familial principal, utilisé pour les déplacements quotidiens et les vacances
• Épargne : Correcte mais ne souhaite pas l’utiliser pour des réparations imprévues

Recommandation : Tous risques premium avec valeur à neuf et véhicule de remplacement. La valeur du véhicule et son importance familiale justifient la protection la plus complète.

Conclusion : notre arbre décisionnel

Pour résumer votre processus de décision :

Optez pour le tous risques si :

• Votre véhicule a moins de 5 ans
• Sa valeur dépasse 10 000€
• Vous n’avez pas suffisamment d’épargne pour assumer sa réparation ou son remplacement
• Vous utilisez votre véhicule quotidiennement et de manière essentielle

Optez pour le tiers étendu si :

• Votre véhicule a plus de 8 ans
• Sa valeur est inférieure à 5000€
• Vous disposez d’une épargne suffisante pour faire face à un sinistre
• Votre usage est occasionnel ou vous avez un second véhicule

Envisagez une solution intermédiaire si :

• Votre véhicule a entre 5 et 8 ans
• Sa valeur est entre 5000€ et 10000€
• Vous souhaitez un compromis entre protection et prix

Quel que soit votre choix, rappelez-vous que l’assurance automobile est avant tout une question de gestion du risque. Évaluez honnêtement votre capacité à assumer financièrement un sinistre responsable, et choisissez la formule qui correspond le mieux à votre tolérance au risque et à votre situation personnelle.

N’oubliez pas de réévaluer votre choix régulièrement, notamment à chaque renouvellement de contrat ou changement de véhicule. Votre assurance doit évoluer avec votre situation pour continuer à vous offrir une protection adaptée à vos besoins réels.